后利率市場化時代，金融脫媒伴隨嚴監(jiān)管、去杠桿的大趨勢，“存款立行”似乎又重回各家商業(yè)銀行發(fā)展核心視野。銀行紛紛打響存款“保衛(wèi)戰(zhàn)”，多家銀行主動上調存款利率以吸引存款，“價格戰(zhàn)”似乎成為短期搶奪存款的唯一手段。但就長遠來看，存款價格戰(zhàn)僅僅是競爭的初級手段，會導致銀行承擔息差方面的壓力，直接影響資產負債業(yè)務和收入結構。
想要真正做到“存款立行”，唯有秉持“客戶立存款”，以客戶為中心，推動平臺型交易銀行業(yè)務，培育吸引、留存和沉淀核心負債的能力，才是能在價格戰(zhàn)中脫穎而出并保持長期競爭優(yōu)勢的關鍵因素。以招行為例，其現金管理業(yè)務經過多年領先國內同業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新，已成為行業(yè)領跑者。2017年末，招行公司存款余額較年初新增已超2800億，位列股份制銀行首位，其中增量部分活期存款占比超6成，與其高度重視結算與現金管理在客戶分層經營的戰(zhàn)略布局息息相關。
回歸本源，現金管理亮劍攬存大戰(zhàn)
隨著銀行流動性不斷緊縮，資金成為稀缺資源，關系營銷、貸款拉動、結構化高定價吸存等傳統(tǒng)引存模式已經不能滿足市場的需要。核心的結算客戶群規(guī)模已成為影響銀行存款增長至關重要的因素，擁有龐大結算客戶群的銀行依托復雜的上下游產業(yè)鏈，源源不斷地吸引行外資金的流入，而結算客戶群薄弱的銀行，則表現為貸款的存款派生能力逐步下降。
在新的存款圈地運動戰(zhàn)役中，不妨以守為攻、回歸客戶本源，充分發(fā)揮現金管理在客戶經營管理活動中的基礎性作用，以現金管理深度服務客戶營運資金閉環(huán)，從全球賬戶的開立與監(jiān)控、收付款管理、資金增值、資金集中與共享等，推動著客戶結算資金形成頻繁而常態(tài)的流動，并在流動的同時在銀行系統(tǒng)內形成大量沉淀，不僅減少客戶結算存款分流至行外的現象，也對提高活期存款比例，降低銀行存款成本至關重要。
截至2017年末，招行現金管理客戶總數達到140萬戶，較上年末增長26%。
招行圍繞客戶企業(yè)的全生命周期，針對不同行業(yè)的典型特征，將現金管理作為綜合性的解決方案提供給企業(yè)，為客戶提供全球性、一體化、集中管理的現金管理服務，真正融入到企業(yè)的內部管理流程中，塑造了明顯的差異化優(yōu)勢，現金管理業(yè)務在維系銀企長期合作關系上更具持久性、綁定性和排他性。
某物流企業(yè)是國內物流行業(yè)中的龍頭企業(yè)，隨著集團快速發(fā)展，業(yè)務板塊、分支機構不斷延伸拓展，資金集中管理成為集團發(fā)展面臨的一大難題。該集團要求全國在招行已開戶的近百家子公司，實現資金“零余額”管理的同時，還要滿足“多層級的賬戶資金管理架構、分片區(qū)的資金預算管理”的個性化需求。
踐行“以用戶為中心”的理念，招行開發(fā)全新了現金管理解決方案——多級現金池，實現了集團“多層級、分片區(qū)”收支兩條線資金的統(tǒng)一管理，幫助集團對其子公司賬戶進行監(jiān)控和調度，大大降低財務管理成本，提高了資金管理效率。目前，招行已為該集團實現了30多個城市合計80余家子公司的近百個賬戶的管理，沉淀資金接近百億元，成為該企業(yè)國內唯一合作付款銀行的重要角色?，F金管理產品深入滲透至企業(yè)財資管理最基本、最核心的資金運作和管理中，深度嵌入企業(yè)內部流程，銀企合作關系“固若金湯”、難以撼動，保障集團資金在招行賬戶體系內循環(huán)，并帶來大量低成本活期結算資金。
同時，招行充分發(fā)揮平臺型交易銀行優(yōu)勢，與其它對公產品部門、客戶部門和運營、風險條線協(xié)同作戰(zhàn)，深度經營公司金融客戶，根據集團企業(yè)的個性化需求，創(chuàng)新推出多級現金池、“委貸+多級”雙聯動現金池、“虛擬現金池+CBS”、額度共享現金池、招標管家等綜合化服務方案，成功營銷上線多家戰(zhàn)略級客戶資金管理項目，現金管理呈現出“穩(wěn)定客戶關系、產品拉動負債、創(chuàng)新提升效益”的顯著特征。
目前，招商銀行已為近600多家大型跨國集團提供全球現金管理平臺服務，圍繞企業(yè)在境外賬戶監(jiān)控、支付結算、資金歸集等方面的需求，為企業(yè)“走出去”和全球化經營提供涵蓋本外幣、離在岸、境內外資金結算與集中運營管理的綜合化全球現金管理服務，進而構建起招商銀行與“走出去”企業(yè)之間的“跟隨式”共贏發(fā)展模式。
科技賦能，Fintech助力圈定全球資金
新互聯網跨界競爭時代下，僅僅做好服務客戶本源、守住傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎領域是遠遠不夠的。隨著“一帶一路”國家戰(zhàn)略的實施、“自貿區(qū)3.0”時代的啟動，企業(yè)資金管理職能不斷拓展，我國市場的現金管理實踐已經具有全球視角，在精益化管理方面已經向全球標準看齊。在此基礎上，還需緊抓財務、金融、科技跨界融合的機遇，深入研究企業(yè)財務變革和資金管理升級路徑，借鑒互聯網金融產品的創(chuàng)新和發(fā)展理念，與客戶共同成長，尋求現金管理功能服務與客戶需求的最佳契合點，構筑銀企長期協(xié)作發(fā)展的新型戰(zhàn)略伙伴關系，方能在“存款之爭”中換得一席之地。
某大型物流企業(yè)是中國、日本、巴西及美國領先的倉儲物流集團，擁有已投入運營的倉儲物流園共655個，服務于全球約800位客戶。并在全球超過25個國家投資了120多處資產，包括一帶一路的沿線國家，主要有辦公樓、購物中心、住宅、工業(yè)地產及酒店等。該企業(yè)是中國“一帶一路”國際戰(zhàn)略下“走出去”企業(yè)的典型代表。該企業(yè)在全球化擴張的同時，不僅需要安全、便捷的進行全球資金收付，還前瞻性的提出希望統(tǒng)籌管理境內外成員企業(yè)資金，實現跨境資金快速調配。
招行在符合監(jiān)管政策的前提下，憑借專業(yè)、高效、快速的服務能力，在極短時間內就完成了數次的方案論證，為客戶定制以全球現金管理平臺（GCM）為主體，涵蓋跨境賬戶統(tǒng)一視圖、跨境資金結算、跨境現金池等多種產品組合的綜合服務方案，充分滿足客戶所有定制化的需求。項目實施后，該企業(yè)實現了集團總部對全球1000余個賬戶的統(tǒng)一管理，實時監(jiān)控全球資金流動情況，隨時隨地根據需要快速進行跨境資金調配，實現全球資金共享的最優(yōu)安排。
據了解，“科技立行”的招商銀行也是第一個在全球現金管理平臺引入區(qū)塊鏈技術的商業(yè)銀行,在現金管理底層技術上實現了新的突破，也再次彰顯了招商銀行對市場環(huán)境變化的嗅覺、技術開發(fā)的實力，更為現金管理的模式在當前Fintech形勢下的廣泛應用提供了更為廣闊的想象空間。
招行進一步探索利用區(qū)塊鏈技術去中心化分布式賬本的特性，通過加密的安全報文系統(tǒng)，配合分級的區(qū)塊鏈網絡，可以以集團企業(yè)或大型同業(yè)為中心搭建一個個區(qū)塊鏈生態(tài)圈，并通過中轉前置將所有生態(tài)圈連接在一起，構建層次豐富的區(qū)塊鏈網絡。借助區(qū)塊鏈技術的實時點對點交易，全球現金管理GCM平臺可支持跨境資金的實時匯劃，同時各銀行賬戶信息在區(qū)塊鏈系統(tǒng)上的每個節(jié)點都存有記錄，客戶可以便捷、快速地實現資金集中查詢，對分布在全球的賬戶進行統(tǒng)一管控，方便資金實時調撥。