近日，招商銀行宣布創(chuàng)新推出家庭財富傳承服務——金葵花財富信托。該項創(chuàng)新填補了國內(nèi)家庭信托的空白，解決了中產(chǎn)階級家庭財富傳承問題 ，具有“設立門檻低”、“服務標準化”、“受益人廣”、“靈活分配”、“隔離效果好”等五大特點。
上述信息是招行在“梅花與牡丹家庭財富論壇成立大會暨家庭信托研討會”透露的。研討會于3月29日在深圳舉行，由華夏經(jīng)濟學研究發(fā)展基金會與招商銀行主辦。梅花與牡丹家庭財富論壇主席、全國政協(xié)委員葛華勇，南南合作金融中心主席、原銀監(jiān)會副主席蔡鄂生，招商銀行副行長劉建軍出席并在研討會上致辭。
劉建軍表示，作為一家擁有17年財富管理經(jīng)驗、服務1.25億零售客戶、管理零售客戶總資產(chǎn)達6.8萬億元的全國性股份制商業(yè)銀行，招商銀行始終堅持“以客戶為中心、為客戶創(chuàng)造價值”的初心，不斷完善產(chǎn)品和服務體系、深化金融科技應用、提升客戶體驗，與論壇宗旨保持著非常高的契合度。面對國內(nèi)家庭信托業(yè)務仍處于發(fā)展早期、難以滿足龐大的中產(chǎn)家庭需求的情況，招商銀行結(jié)合自身在財富管理領(lǐng)域多年的服務經(jīng)驗和專業(yè)積累，創(chuàng)新推出家庭財富傳承服務——金葵花財富信托，為中產(chǎn)階級的家庭財富保駕護航。
家庭信托發(fā)展滯后，中產(chǎn)階級如何守護家庭財富
據(jù)尼爾森發(fā)布的中產(chǎn)階級財富報告中關(guān)于“財富傳承”主題調(diào)研的結(jié)果顯示，近60%的被調(diào)研者沒有意識到自己有財富傳承的需求；63%的被調(diào)研者沒考慮過使用信托規(guī)劃等手段實現(xiàn)財富傳承需求。
不少中產(chǎn)階級客戶認為自己目前事業(yè)順利、家庭幸福、而且正值壯年，過早安排“不吉利”，沒必要考慮財富的傳承與分配；還有客戶認為財富傳承是億萬富豪才會考慮的事情，自己把現(xiàn)金和房產(chǎn)直接送給子女就算實現(xiàn)了財富傳承。然而在日常生活中，因企業(yè)經(jīng)營、債務糾紛、婚姻變故等導致的風險無處不在，中產(chǎn)階級雖然資產(chǎn)僅在百萬級，但是如果僅僅通過贈與或繼承，容易導致債務追索、家人爭產(chǎn)和離婚財產(chǎn)分割損失等后果。
因此，從風險防范角度來看，在進行財富管理時，除了要關(guān)注資產(chǎn)的保值增值，還要考慮可能發(fā)生的潛在風險，提前做好應對和安排，這樣才能既給家庭“創(chuàng)富”，又能更好地給家人“傳富”，延續(xù)幸福美好的生活。
信托本質(zhì)上是一種特殊的財產(chǎn)管理制度和法律行為，其理念精髓是“始于信任，終于托付”，其中他益信托具有獨有的“隔離+指定分配”的特質(zhì)，可以根據(jù)客戶意愿設計法律架構(gòu)，為指定受益人的利益管理、運用和處分，是家庭財富傳承最好的手段。
目前歐美等發(fā)達國家和地區(qū)信托傳承理念深入人心，家庭信托業(yè)務蓬勃發(fā)展，針對中產(chǎn)階級的民事信托、遺產(chǎn)信托等具備理財及代際傳承分配功能的他益信托發(fā)展非常成熟，門檻也相對較低，一般為100-200萬人民幣，非常契合中產(chǎn)階級的財力和需求。
而國內(nèi)目前絕大部分為融資類信托，僅相當于理財工具，不具備傳承屬性。家族信托雖然具備傳承與隔離功能，但是門檻過高，普遍在1000萬以上，適合中產(chǎn)階級、具備代際傳承分配功能的家庭信托仍處于起步階段，市場非常廣闊。
設立起點僅100萬，金葵花財富信托填補行業(yè)空白
為滿足廣大中產(chǎn)階級家庭財富傳承與分配的需求，招商銀行在華潤信托、知名律師事務所與咨詢公司等機構(gòu)的支持下，歷時近兩年，反復論證產(chǎn)品架構(gòu)，優(yōu)化服務模式，面向中產(chǎn)階級客戶創(chuàng)新推出家庭“傳富”服務——金葵花財富信托。金葵花財富信托具有五大特點。
經(jīng)招行深入調(diào)研評估中產(chǎn)階級家庭可以接受的門檻，金葵花財富信托的起點最終設置為100萬元，大大降低了門檻，擴大了家族信托的群體服務范圍。在設立上，金葵花財富信托設立簡單便捷，程序相對標準化，可為客戶提供統(tǒng)一專業(yè)的資產(chǎn)管理服務。
在受益人選擇上，客戶可以按照自己的意愿，將信托財產(chǎn)指定分配給希望照顧的家人，其范圍包含：配偶、子女、（配偶）父母及（外）孫子女等，既能做到代際傳承，又可實現(xiàn)隔代關(guān)愛，還能做到靈活分配。金葵花財富信托既可以做到定時定量分配又能在升學、結(jié)婚和生子等特定條件觸發(fā)時進行分配，既能持續(xù)照顧家人，又能防止揮霍。
在風險隔離方面，金葵花財富信托的隔離功能主要體現(xiàn)在“設立金葵花財富信托的合法資產(chǎn)”與“客戶其它資產(chǎn)”相區(qū)別，當發(fā)生債務糾紛、婚姻變故、遺產(chǎn)分割時，這部分資產(chǎn)獨立于客戶所擁有的其它資產(chǎn)。